Artículo basado en el informe Balance y Tendencias del Sector Vivienda Gestión y desafíos en época de cambios del CFIA

La vivienda sigue siendo uno de los pilares de la estabilidad familiar y patrimonial. Sin embargo, en Costa Rica, acceder a una casa propia es cada vez más difícil para una parte amplia de la población.

En los últimos años, algunos indicadores macroeconómicos han mostrado señales de mejora. Aun así, esa mejora no se refleja con la misma fuerza en la capacidad real de las familias para comprar, construir o financiar una vivienda. La diferencia entre lo que muestran las cifras generales y lo que vive el hogar promedio es cada vez más evidente.

Hoy el problema no es solo el precio de una propiedad. También pesan la prima, la cuota mensual, el costo de construcción, el acceso al crédito y la reducción de los apoyos públicos. El resultado es claro: para muchas familias, la vivienda formal se está alejando.

Un mercado que no responde a la mayoría

El principal problema del mercado habitacional costarricense es la desconexión entre oferta y capacidad de pago.

Los datos analizados para el período 2021–2023 muestran una distorsión seria: la mayor parte de la oferta residencial formal se concentra en segmentos que solo una minoría puede pagar. En términos prácticos, esto deja por fuera a buena parte de los hogares que sostienen la actividad económica del país.

Cuando el mercado formal produce, en su mayoría, soluciones para una fracción reducida de la población, se genera un efecto en cadena. Las familias que no califican para compra deben seguir alquilando, posponer la formación de patrimonio o buscar opciones fuera del mercado regulado.

Este no es solo un problema inmobiliario. Es un problema de acceso, movilidad social y planificación territorial.

El debilitamiento del Bono Familiar de Vivienda

El subsidio habitacional ha sido uno de los principales mecanismos para equilibrar el acceso a vivienda en Costa Rica. Por eso, la reducción en su alcance tiene un impacto directo sobre los hogares de menores ingresos.

Entre 2021 y 2023 se registra una caída importante en la colocación de bonos. A eso se suma una distribución territorial que no siempre coincide con la concentración poblacional ni con las zonas de mayor presión habitacional.

Cuando el mercado privado excluye a una gran parte de la demanda y el apoyo público se reduce, el efecto es acumulativo. Menos familias logran cerrar la brecha entre ingreso disponible y costo real de una solución habitacional.

Desde una perspectiva técnica, esto obliga a revisar la política de vivienda con enfoque de cobertura, ubicación y eficiencia del gasto.

El déficit habitacional es mayor de lo que parece

El déficit habitacional no debe medirse solo por la cantidad de viviendas faltantes. También debe incluir calidad constructiva, hacinamiento, vulnerabilidad y condiciones de habitabilidad.

Bajo una lectura más amplia, la necesidad real de vivienda en Costa Rica es bastante mayor que la que reflejan los indicadores tradicionales. Esa diferencia importa porque cambia el diagnóstico y, por tanto, cambia también la respuesta que debe dar el Estado, el sector financiero y el mercado inmobiliario.

Si la medición subestima el problema, la planificación pública también se queda corta. Por eso, cualquier estrategia seria de vivienda debe partir de una lectura más completa de la necesidad habitacional real, no solo de la demanda formal visible.

La informalidad habitacional también es riesgo climático

La vivienda informal no solo expresa exclusión económica. También concentra el mayor riesgo físico.

Miles de familias viven en asentamientos donde la exposición a inundaciones, deslizamientos y deterioro ambiental es más alta. En esos contextos, la vulnerabilidad social y la vulnerabilidad climática se refuerzan entre sí.

Quien no puede acceder a suelo formal ni a financiamiento termina resolviendo su necesidad habitacional en condiciones de mayor riesgo. Luego, esa misma familia enfrenta más costos, más pérdida patrimonial y menos capacidad de adaptación ante eventos climáticos.

Por eso, hablar de vivienda no es solo hablar de construcción. Es hablar de ordenamiento territorial, infraestructura, resiliencia y prevención.

El crédito y los costos siguen presionando al comprador

Aunque algunos indicadores económicos han mejorado, el acceso a vivienda no se recupera de forma automática.

El crédito habitacional ha resentido tasas altas, políticas monetarias restrictivas y menor capacidad de endeudamiento de los hogares. Al mismo tiempo, construir sigue siendo caro. La mano de obra, los materiales y los costos asociados al desarrollo mantienen presión sobre el precio final.

Eso explica por qué muchas personas perciben una contradicción entre el discurso económico general y su realidad diaria. En teoría hay más estabilidad. En la práctica, comprar o construir sigue exigiendo más ingreso, más prima y más capacidad financiera que antes.

Para el comprador promedio, el alivio todavía no llega con suficiente fuerza.

CONCLUSIÓN

Costa Rica no enfrenta solo una dificultad de acceso al crédito ni solo un aumento en los precios de construcción. Enfrenta una desalineación estructural entre ingresos, oferta, subsidio, territorio y financiamiento.

Resolver este problema exige más que medidas aisladas. Se requiere una política de vivienda mejor coordinada, una oferta más ajustada a la demanda real y una visión territorial que no expulse a la mayoría del mercado formal.

La vivienda debe volver a entenderse como un tema central de desarrollo. No solo porque impacta el patrimonio de las familias, sino porque define la forma en que crecen las ciudades, se distribuyen las oportunidades y se sostiene la cohesión social.

Cuando una mayoría no puede aspirar a una vivienda digna y formal, el problema deja de ser individual. Se convierte en una señal de fondo sobre el rumbo del país.

La entrada ¿El fin del sueño de la casa propia? 5 realidades urgentes sobre la vivienda en Costa Rica se publicó primero en Propiedades Advice.

Comprender las tasas de interés e intentar predecir su comportamiento es un trabajo complejo, sin embargo, como en Costa Rica la oferta hipotecaria se basa en tasas de referencia, es indispensable comprender que son y en que se diferencian, yo me dedico a esto y me parece abrumador, y se que muchos de ustedes son padres de familia muchos y todos tiene sus propias obligaciones laborales y sociales. Asi que el proposito de este articulo es darte mis argumentos de que el 2024 es el mejor año para contratar tu crédito hipotecario y hacerte con tu casa propia.

El gráfico de divergencia/convergencia entre la TBP y la TRI6M, muestra visualmente cómo las diferencias entre las tasas evolucionan con el tiempo, y sirve como una herramienta útil para evidenciar la dinámica entre estas. El gráfico además demuestra nuestra tesis planteada en otros articulos de esta misma serie, Histórico de tasas de interés para créditos hipotecario en Costa Rica – Propiedades Advice, de que la tasa TRI6M tiene un ritmo de crecimiento y decrecimiento, más acelerado que la TBP. Al realizar un análisis de volatilidad y cambios porcentuales se obtienen los siguientes resultados:

1. Desviación Estándar de los Cambios Diarios:
   • TBP: 0.044% de cambio diario
   • TRI6M: 0.084% de cambio diario
   • Esto sugiere que la tasa TRI6M muestra una volatilidad diaria más alta que la TBP, en línea con tesis planteada arriba de que TRI6M tiende a moverse más rápidamente que la TBP.
2. Desviación Estándar de los Cambios Porcentuales Diarios:
   • TBP: 0.774% de cambio porcentual diario
   • TRI6M: 1.698% de cambio porcentual diario
   • De nuevo, puedes ver que la volatilidad porcentual de la TRI6M es significativamente más alta que la de la TBP, confirmando que TRI6M experimenta ajustes más rápidos y pronunciados versus la TBP.

Inspirados por los ciclos económicos propuestos por Ray Dalio en su libro “Principios para enfrentarse al nuevo orden mundial” donde describe como debemos entender el mundo como grandes ciclos economicos, tal como sugerimos en el articulo Predicciones de la Tasa Basica Pasiva entendemos que el momento actual es más que una fluctuación; es el comienzo de un ciclo alcista en el que el ‘ahora’ se convierte en el mejor aliado para aquellos listos para actuar. Que podrian verse imposibilitados de hacerlo más adelante en el ciclo

Observa cómo actualmente nos encontramos en un punto de inflexión, indicando una oportunidad única para los futuros propietarios.

Nuestra filosofía, “EL TIEMPO ES AHORA”, no es sólo un lema; es un llamado a la acción basado en análisis y hechos. Si bien es fácil quedar paralizado por las ‘qué-pasaria’ y el temor, te proporcionamos las herramientas y la confianza para avanzar hacia tus metas de propiedad.

Con cada gran ciclo, vienen cambios. A medida que nos acercamos al umbral de un nuevo ciclo económico, las tasas de interés en Costa Rica están dando una señal que no puede ser ignorada. El costo de los materiales y la mano de obra continúa en ascenso, lo que solo añade urgencia a la decisión de invertir ahora.

No dejes que el miedo al futuro te paralice. La ventana de oportunidad está abierta; el momento para la propiedad es este. Contáctanos para una primera consulta gratuita y da el primer paso valiente hacia la propiedad. Porque con propiedadesadvice.com, el tiempo para actuar es siempre ahora.

Para profundizar en cómo las tasas de interés pueden influir en tu decisión de compra, y cómo la TBP y la TRI han evolucionado recientemente, visita nuestro análisis completo aquí.

La entrada Rompe la Parálisis por Análisis: Comprende las Tasas de Interés y Compra Tu Hogar se publicó primero en Propiedades Advice.

Cuando escuchas “crédito hipotecario a 30 años”, es probable que te sobresaltes. ¡Tres décadas parece una eternidad! Pero, aquí está el giro: optar por un plazo de 30 años podría ser tu aliado estratégico para liberarte de esa deuda mucho antes.

Permíteme desglosarlo para ti.

Al elegir un plazo más largo, como el de 30 años, tu cuota mensual se reduce. Esta cuota más baja te brinda el margen financiero para hacer abonos extraordinarios y acelerar la liquidación de tu crédito.

Hagamos un ejercicio práctico con números reales. Considera un préstamo de ₡45 millones a una tasa fija del 11.5% (según la oferta actual de COOCIQUE) con una prima inicial de 5 millones de colones:

• Crédito a 30 años:
  • Cuota mensual ordinaria: ₡445,631.14.
  • Abono extraordinario para liquidar en 12 años: ₡131,861 por mes.
  • Porcentaje extra respecto a la cuota regular: 29.58%.
  • Salida de efectivo total mensual: ₡577,492.14.
• Crédito a 20 años:
  • Cuota mensual ordinaria: ₡479,893.33.
  • Abono extraordinario para liquidar en 12 años: ₡100,777.60.
  • Porcentaje extra respecto a la cuota regular: 21%.
  • Salida de efectivo total mensual: ₡590,670.93.

Si tu objetivo es liquidar cualquiera de estos créditos en solo 12 años, el panorama financiero es revelador:

• Crédito a 30 años (liquidado en 12 años): Costo total de ₡88,158,868.16
• Crédito a 20 años (liquidado en 12 años con abonos extraordinarios): Costo total de ₡90,056,613.92

Hay una asombrosa diferencia de ₡1,897,745.76 a favor del crédito a 30 años, cuando este se cancela anticipadamente en 12 años versus el mismo crédito pero cuya base era de 20 años también cancelado anticipadamente en 12 años.

Una de las razones fundamentales de esta diferencia de costos radica en cómo se estructuran los pagos del préstamo en relación al principal e intereses.

Cuando optas por un crédito de 30 años, la cuota mensual ordinaria es, por diseño, más baja que un crédito de 20 años porque estás distribuyendo el principal en más pagos. Sin embargo, esto también significa que estás pagando una proporción mayor hacia intereses al inicio. Al hacer abonos extraordinarios en el crédito de 30 años, estás acelerando el pago del principal, lo que reduce significativamente la cantidad total de intereses que pagarías a lo largo del crédito.

Por otro lado, con el crédito de 20 años, aunque la cuota mensual es más alta y, por ende, ya estás pagando más principal desde el principio, el abono extraordinario necesario para liquidar en 12 años no proporciona el mismo nivel de alivio en términos de reducción de intereses como lo hace en el crédito de 30 años. Es por esta razón que, a pesar de hacer abonos adicionales en ambos escenarios, el costo total del crédito a 20 años resulta ser más elevado.

El gráfico a continuación muestra claramente las diferencias en montos y trayectorias entre los pagos de un crédito hipotecario tomado a 30 años, pero con diferentes escenarios de liquidación: en 30 años (plazo total), en 16 años y en 12 años.

Cómo pagar anticipadamente tu crédito hipotecario

El gráfico previamente discutido evidencia las ventajas financieras de realizar abonos extraordinarios a tu crédito hipotecario. Si deseas liberarte de la deuda antes y ahorrar en intereses, sigue estos pasos:

Paso 1: Establece tu presupuesto mensual Antes de cualquier planificación, es esencial conocer cuánto puedes destinar mensualmente al pago de tu hipoteca sin comprometer tus gastos básicos.

Paso 2: Define tu objetivo de plazo Decide en cuánto tiempo deseas liberarte del crédito: puede ser 10, 12, 16 años o cualquier otro plazo que consideres adecuado.

Paso 3: Establece tu cuota base Calcula el 70% de tu aportación máxima si tu objetivo es cancelar en 12 años o el 85% si es en 16 años. Este valor te ayudará a determinar el monto principal de tu financiamiento.

Paso 4: Opta por una tasa fija Un crédito de tasa fija simplifica el análisis y brinda estabilidad. Los créditos de tasa variable pueden tener variaciones significativas, lo que podría afectar la efectividad de tus abonos extraordinarios.

Paso 5: Asegura flexibilidad en tu crédito Busca opciones que no penalizan abonos extraordinarios. Si tu contrato actual tiene penalizaciones, considera ahorrar el abono en un instrumento financiero y, al vencer la penalización, realiza un pago extraordinario grande. Posteriormente, mantén la misma salida de efectivo mensual que determinaste en el paso 1.

Reflexión Final: Liquidar un crédito en 12 años te costaría aproximadamente ₡83,158,868.16, en 16 años serían ₡98,596,634.88, mientras que si optas por el plan regular de 30 años, terminarías pagando alrededor de ₡160,427,210.4. Estos números evidencian el ahorro significativo que representa acortar el plazo de tu crédito. Considera estos pasos y toma una decisión informada sobre tu futuro financiero.

¿Comprar Ahora o Invertir y Comprar Después? Una Comparativa Interesante

Hasta ahora, hemos discutido las ventajas de realizar abonos extraordinarios a un crédito hipotecario para liberarte de la deuda en menos tiempo. Pero, ¿qué pasaría si, en lugar de comprar de inmediato, decides invertir ese dinero y alquilar una vivienda durante un tiempo? A continuación, exploramos esta alternativa y la comparamos con la decisión de comprar inmediatamente.

El Escenario del Inversionista Imagina que, en lugar de pagar una prima y las mensualidades de una hipoteca, decides invertir ese dinero en un instrumento financiero con un rendimiento anual del 8%. Paralelamente, alquilas una vivienda similar a la que hubieras comprado, ajustando el costo del alquiler anualmente por inflación. Al cabo de 12 años, con los fondos acumulados gracias a tu inversión, decides comprar la propiedad.

El panorama financiero para esta estrategia es revelador. Aunque acumulas un monto significativo con tu inversión, terminas gastando una suma considerable en alquiler durante esos 12 años. Al final, cuando decides comprar la propiedad, enfrentas un precio ajustado por la inflación y los intereses acumulados.

Comparativa Financiera El propietario que decidió comprar la propiedad desde el inicio gastó un total de ₡83,158,868.16 en 12 años. Por otro lado, el inversionista, aunque acumuló un monto de ₡89,865,711.28 gracias a su inversión, terminó enfrentando un costo de propiedad de ₡83,158,868.16 más ₡49,672,103.47 por 12 años de alquiler, sumando un total de ₡132,830,971.63.

En términos netos, el propietario gastó ₡61,542,927.28 (considerando el ahorro en alquileres), mientras que el inversionista enfrentó un déficit de ₡42,965,260.35. Claramente, bajo estas condiciones, fue más beneficioso financieramente para el propietario comprar la propiedad al inicio.

Conclusión Si bien la inversión puede ofrecer rendimientos atractivos a lo largo del tiempo, los costos asociados al alquiler y la inflación pueden erosionar esos beneficios. En este escenario, comprar la propiedad desde el inicio demostró ser una decisión más ventajosa. Sin embargo, cada situación es única, y es esencial considerar múltiples factores, como las condiciones del mercado, las tasas de interés y las expectativas de inflación, antes de tomar una decisión. Lo más importante es estar informado y elegir la estrategia que mejor se alinee con tus objetivos y circunstancias financieras.

La entrada ¿Cómo Pagar Tu Hipoteca en Menos Tiempo? Estrategias Efectivas y Consejos se publicó primero en Propiedades Advice.

Hace algunas semanas, compartimos un análisis sobre las tendencias históricas de la Tasa Básica Pasiva (TBP). Resaltamos un hecho notable: entre 1993 y 2007, la TBP nunca descendió por debajo del 12.5%. Al considerar el panorama macroeconómico y compararlo con las tendencias de las tasas de la Reserva Federal de EE.UU., dedujimos que podríamos estar al final de una era de tasas bajas. Las señales sugieren que nos dirigimos hacia un ciclo donde la TBP podría superar nuevamente el 10%.

En nuestra misión de brindar datos precisos y actuales, hemos monitoreado de cerca la oferta bancaria. Mediante encuestas, hemos recopilado información esencial sobre tasas de interés, porcentajes de cobertura y otros indicadores. A continuación, te presentamos un gráfico que ilustra cómo la oferta bancaria actual ronda el 10% en la mediana para el resto del plazo.

El gráfico es esclarecedor, pero ¿cómo afecta esto directamente a alguien que tiene o está considerando un crédito? Para responder a esto, hemos preparado una tabla. En ella, usamos como referencia las tasas TBP=5.8%, TRI(3m)=4.49% y TRI(12m)=7.66% y realizamos las estimaciones para un crédito por 50 millones de colones utilizando la herramienta que tenemos en la guía Completa de Crédito Hipotecario en Costa Rica. Es fundamental considerar el riesgo asociado. Imagina que la TBP aumenta al 10% (un nivel no observado desde 2012): la cuota para el resto del plazo podría duplicarse. Aquí es donde las tasas fijas y revisables demuestran su valor.

Si observas la tabla a continuación, podrías pensar que la opción de BCR con tasa variable es la mejor. Después de todo, en los últimos 12 años, la TBP ha promediado un 5.86%, muy cercano a nuestro valor base para cálculos. Sin embargo, es esencial recordar momentos como 2012, cuando la tasa alcanzó el 11%, lo que podría duplicar tu cuota. Aunque la diferencia acumulada de 60 meses entre una opción 100% variable y una tasa fija como la de COOCIQUE puede parecer grande, es menos significativa al considerar la volatilidad potencial. De hecho, estamos hablando de una diferencia de ₡7,597,148.2 o un 25%.

En conclusión, aunque las tasas variables puedan parecer atractivas en el corto plazo, las incertidumbres futuras hacen que las tasas fijas o revisables sean opciones más estables y predecibles. Si buscas protegerte contra fluctuaciones imprevistas y minimizar riesgos, considera seriamente migrar a estas últimas opciones en lugar de las alternativas escalonadas o completamente variables.

Tras haber analizado las tendencias de las tasas de interés y su impacto directo en los créditos, es fundamental considerar otros criterios al elegir la entidad financiera adecuada. No solo importa la tasa de interés, sino también otros factores que determinan si un banco o entidad es el mejor fit para un perfil específico de cliente.

1. Porcentaje Deuda/Ingreso: El primer aspecto a considerar es el porcentaje de deuda con respecto al ingreso que cada entidad permite. Este indicador nos da una idea de cuánto de tu ingreso mensual puedes destinar al pago de una deuda sin que esto represente un riesgo para la entidad.

Como se puede observar en el gráfico anterior, hay variaciones significativas en cuanto a los porcentajes de deuda/ingreso que cada entidad permite. Es esencial identificar cuál de estas entidades se alinea mejor con tu capacidad de pago y tu situación financiera actual.

2. Puntuación CIC Máxima Aceptada: Otro factor crítico al elegir una entidad es la puntuación CIC mínima aceptada. La puntuación CIC es una herramienta que evalúa la capacidad crediticia de una persona y su historial de pagos. Las entidades utilizan este puntaje para determinar si un cliente potencial es confiable o no.

Es evidente que algunas entidades son más flexibles en cuanto a la puntuación CIC que aceptan, lo que podría ser beneficioso para aquellos con historiales crediticios menos que perfectos. Sin embargo, es crucial comprender que una puntuación CIC baja podría traducirse en tasas de interés más altas.

3. Cobertura del Bien a Financiar: Finalmente, es vital considerar la cobertura que cada banco ofrece sobre el bien a financiar. Esto se refiere al porcentaje del valor total del bien que el banco está dispuesto a financiar.

Este gráfico nos muestra cómo varía la cobertura según el tipo de producto y la entidad financiera. Elegir una entidad que ofrezca una mayor cobertura puede ser beneficioso, especialmente si no cuentas con un gran ahorro inicial.

En resumen, al seleccionar una entidad financiera, no solo debes fijarte en las tasas de interés, sino también en cómo cada banco se ajusta a tu situación financiera y tus necesidades específicas. Considera estos tres criterios esenciales: el porcentaje de deuda/ingreso permitido, la puntuación CIC mínima aceptada y la cobertura del bien a financiar para tomar una decisión informada y beneficiosa para tu futuro financiero.

Análisis de Tasas y Ofertas Bancarias en dólares

Al abordar la situación financiera en moneda extranjera, es crucial tener en cuenta que los datos presentados en dólares deben ser evaluados siguiendo los mismos criterios que hemos establecido para los datos en colones. Este enfoque coherente nos permitirá hacer comparaciones y análisis significativos, independientemente de la moneda. A continuación, se muestran gráficos detallados que abordan las tasas de interés, la relación deuda/ingreso por entidad y la cobertura de productos de crédito en dólares:

Estos gráficos ofrecen una perspectiva clara sobre la situación financiera en dólares, permitiendo a nuestros lectores tomar decisiones informadas y optimizar sus estrategias financieras en un mercado cambiante.

La entrada Radiografía de la oferta hipotecaria en Costa Rica Q3-2023 se publicó primero en Propiedades Advice.

@propiedadesadvice #greenscreen conoces el concepto de los ciclos de largo plazo y los ciclos de corto plazo? En este video te explico un poco sobre ellos y te doy mi opinión sobre lo que podría ser el futuro de la tasa #bienesraicescostarica #ViviendaEconómica #ahorroycredito #advice #hipoteca ♬ France Accordion Swing – MIZUSATO Masaki

Ray Dalio introdujo el concepto de los grandes ciclos inicialmente en Linked In donde en su artículo -Chapter 4: The Big Cycles of the Dutch and British Empires and Their Currencies- habla sobre la existencia de esta clase de fenómenos económicos que suceden entre varias generaciones. En el video de la izquierda, trato de explicar un poco mis predicciones sobre lo que podría devenir la tasa básica pasiva, es difícil lograr una proyección precisa, especialmente porque los datos cuentan con fenómenos atípicos en años recientes, como lo fue la pandemia por COVID-19, que llevo la tasa a niveles de la anterior crisis, la de 2008, donde la tasa alcanzo su mínimo histórico en Costa Rica del 4%, el 7 de mayo de 2008

En el grafico arriba, se puede observar como la tendencia de la TBP había estado alineada al ciclo de largo plazo de la economía costarricense hasta 2015, hasta su pico más bajo de la condición atípico en 2020 por la pandemia.

En la siguiente página entro más a detalle en la materia, donde veremos que entre 1993 y 2007 (durante 14 años, la tasa básica pasiva nunca fue menor que 12.5%.

La entrada Predicciones de la tasa básica pasiva se publicó primero en Propiedades Advice.

En el mundo de las finanzas personales, una opción que muchos consideran es invertir en certificados de depósito a plazo. Estos instrumentos financieros son muy populares debido a su seguridad y estabilidad, pero ¿cuál entidad financiera ofrece los mejores rendimientos en colones?

Si estás buscando una forma segura y rentable de invertir tu dinero, un certificado de depósito a plazo en colones podría ser una excelente opción. Pero, ¿cómo saber cuál entidad financiera te pagará más por tener uno? En este artículo, te presentaremos las mejores opciones de entidades financieras en Costa Rica que ofrecen certificados de depósito a plazo en colones y te ayudaremos a elegir la mejor opción para tu inversión.

Primero, ¿Qué es un certificado de depósito a plazo?

Un certificado de depósito a plazo es una inversión a corto o largo plazo que se realiza a través de una entidad financiera. Este instrumento financiero consiste en un contrato en el que el inversionista deposita una cantidad determinada de dinero en una entidad financiera, a cambio de una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado.

En Costa Rica, las entidades financieras ofrecen certificados de depósito (CD) a plazo en colones con diferentes plazos y tasas de interés. Al elegir un CD, es importante considerar la tasa de interés ofrecida, el plazo de la inversión y los requisitos mínimos de depósito. Además, es fundamental evaluar la solvencia y la reputación de la entidad financiera en la que planea invertir su dinero.

Para este artículo, de octubre de 2022, EF recopiló cuánto pagan de intereses por los CDP (certificados de depósito a plazo) en colones a tres, seis y 12 meses plazo las siguientes entidades financieras: Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) (Certificado a plazo – CDP | Banco Nacional (bncr.fi.cr)), Banco de Costa Rica (BCR) (www.bcr.fi.cr), Banco Popular Ahorro a Plazo | Banco Popular – Web Comercial Corporativa, Davivienda, BAC Credomatic, Scotiabank, Banco BCT (Depósitos a Plazo | Banco BCT), Mutual Cartago de Ahorro y Préstamo (Sentí la tranquilidad de invertir tu dinero en un Certificado de Inversión (mucap.fi.cr)), Grupo Mutual (Certificado de depósito a Plazo Colones – Grupo Mutual), CS Ahorro y Crédito, Coopenae y Coopecaja.

¿Cuáles son las mejores opciones de entidades financieras en Costa Rica?

En Costa Rica, existen diversas opciones para invertir en certificados de depósito a plazo en colones con diferentes plazos y tasas de interés. Al elegir un CD, es importante que consideres la tasa de interés ofrecida, el plazo de la inversión y los requisitos mínimos de depósito. Además, es fundamental que evalúes la solvencia y la reputación de la entidad financiera en la que planeas invertir tu dinero.

A continuación, te presentamos las mejores opciones de entidades financieras en Costa Rica para invertir en certificados de depósito a plazo en colones:

Banco Nacional de Costa Rica: Esta entidad financiera ofrece una tasa de interés atractiva para sus CDs a plazo fijo en colones. Además, tiene una amplia variedad de plazos para elegir, que van desde 30 días hasta 5 años. Los requisitos mínimos de depósito también son razonables, lo que lo convierte en una opción popular entre los inversores.

Banco de Costa Rica: Al igual que el Banco Nacional de Costa Rica, el Banco de Costa Rica ofrece tasas de interés competitivas para sus CDs a plazo fijo en colones. También tiene plazos de inversión flexibles y requisitos mínimos de depósito atractivos.

Banco Davivienda: Aunque no es tan conocido como los dos bancos anteriores, Banco Davivienda ofrece tasas de interés altas y plazos de inversión flexibles. También tiene requisitos mínimos de depósito atractivos, lo que lo convierte en una opción interesante para aquellos que buscan invertir en certificados de depósito a plazo en colones.

Banco Popular y de Desarrollo Comunal: Esta entidad financiera ofrece tasas de interés atractivas para sus CDs a plazo fijo en colones, con plazos de inversión que van desde 30 días hasta 5 años. Los requisitos mínimos de depósito son razonables, lo que lo convierte en una opción interesante para los inversores.

Mutual Alajuela La Vivienda: Aunque no es un banco, Mutual Alajuela La Vivienda ofrece tasas de interés atractivas para sus CDs a plazo fijo en colones. Los plazos de inversión van desde 30 días hasta 5 años, y los requisitos mínimos de depósito son razonables.

Recuerda que, al invertir en certificados de depósito a plazo en colones, estás optando por una inversión segura y estable. Además, al elegir la entidad financiera adecuada, puedes obtener rendimientos atractivos y hacer

Una de las grandes ventajas de este tipo de inversión es que te brinda una seguridad y estabilidad financiera que difícilmente podrás encontrar en otros instrumentos. Al invertir en certificados de depósito a plazo en colones, sabes exactamente cuánto dinero recibirás al final del plazo establecido, por lo que puedes planificar tus finanzas con mayor certeza y tranquilidad.

Además, como mencioné anteriormente, elegir la entidad financiera adecuada puede ser la clave para obtener rendimientos atractivos. Muchos bancos ofrecen tasas de interés competitivas para los certificados de depósito a plazo en colones, por lo que es importante investigar y comparar antes de tomar una decisión.

Otra ventaja de invertir en certificados de depósito a plazo en colones es que no requiere una gran cantidad de dinero. Muchos bancos permiten invertir desde montos relativamente bajos, lo que hace que esta opción sea accesible para un amplio grupo de personas.

En resumen, si estás buscando una inversión segura, estable y con rendimientos atractivos, los certificados de depósito a plazo en colones son una excelente opción. No olvides investigar y comparar entre las diferentes entidades financieras para encontrar la opción que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos financieros. ¡Invertir en certificados de depósito a plazo en colones puede ser el primer paso hacia la construcción de un futuro financiero más sólido y próspero!

Suscribete a nuestro newsletter, prometemos nunca enviarte spam y siempre aportarte valor.

La entrada ¿Cuál entidad me paga más por tener un certificado de depósito a plazo en colones? se publicó primero en Propiedades Advice.

@propiedadesadvice

Y nuevamente CS Ahorro y Crédito regresa al primer puesto que le había quitado el BCR a finales de 2022, Davivenda sigue en la posición de deshonor, como último lugar con un grosero 16% de tasa #asesorinmobiliario #expoconstruccion #construccioncasas #costarica #ahorroycredito

♬ France Accordion Swing – MIZUSATO Masaki

¡No te preocupes! En este artículo te explicaremos todo lo que necesitas saber para obtener una hipoteca en Costa Rica.

Primero, debes saber que una hipoteca es un préstamo que te permite comprar una casa, pero debes pagar ese dinero de vuelta con intereses a lo largo de varios años. Es importante que elijas una tasa de interés y un plazo de pago que se adapte a tus necesidades y presupuesto.
En Costa Rica, existen diferentes instituciones financieras que ofrecen hipotecas. Es importante que investigues y compares las diferentes opciones para encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades. No te conformes con la primera opción que encuentres, ¡hay muchas más!

Top	INSTITUCION FINANCIERA	COMPOSICIÓN TASA (%)	MONTO CRÉDITO ₡38,000,000	TASA NOMINAL	CUOTA MENSUAL APROX. (sin pólizas)	CUOTA MENSUAL POR MILLÓN (sin seguros)
1		CrediInvu Fija 4 años 7% Resto plazo fija 10% Financiamiento a 20 años	₡ 38M	7%	₡ 294,613	₡ 3592.85
2		Vivienda fija 1eros 24 meses 7,75% TBP+2,5% Vivienda Mix 10% fija 1eros 12 m	₡ 38M	7.75%	₡ 272,236	₡ 3319.96
3		Fija 1eros 3 años 8,25% Resto plazo revisable	₡ 38M	8.25%	₡ 285,481	₡ 3481.48
4		Primeros 3 años fija 8,25% Resto plazo TBP+3,25%	₡ 38M	8.25%	₡ 285,481	₡ 285,481
5		Tasa Fija primeros tres años 8,5% 4to y 5to año TBP+2% Resto plazo TBP+4%	₡ 38M	8.5%	₡ 292,187	₡ 3563.26
6		Tasa fija 5 años 8,85% Resto plazo TBP+3,52%	₡ 38M	8.85%	₡ 301,664	₡ 3678.83
7		Tasa Fija primeros dos años 8,9% Resto plazo TBP+5,00%	₡ 38M	8.90%	₡ 303,026	₡ 3695.44
8		Tasa fija 8 años 9,30% Resto plazo TBP+3,52%	₡ 38M	9.30%	₡ 313,994	₡ 3819.20
9		Tasa Fija primer año 9,95% 2do Período: TRI3m + 1,0%, por 12 meses Resto plazo TRI3m + 5%	₡ 38M	9.95%	₡ 332,074	₡ 4049.68
10		Fija primeros 3 años 10% Resto Plazo TBP+5%	₡ 38M	10.00%	₡ 333,477	₡ 4066.68
11		Tasa variable todo el plazo TBP+4,6%	₡ 38M	6.69%+4.6%=11.29%	₡ 370,234	₡ 4515.05
12		Tasa fija del mes 1 al mes 24 12% Resto plazo TBP+6,75%	₡ 38M	12%	₡ 390,873	₡ 4766.74
13		Tasa Fija por 2 años 14% A partir del tercer año TBP+9% piso 12%	₡ 38M	14%	₡ 450,251	₡ 5490.87
14		Tasa fija primeros 2 años 16 Resto TBP + 13,05% Piso 14%	₡ 38M	16%	₡ 511,007	₡ 6231.80

Al solicitar una hipoteca, las instituciones financieras te pedirán información sobre tus ingresos, tus gastos y tu historial crediticio. Es importante que tengas toda la documentación necesaria y que seas honesto con la información que proporcionas. Esto ayudará a las instituciones financieras a determinar si eres un candidato viable para obtener una hipoteca.

Una vez que hayas obtenido una hipoteca, debes asegurarte de hacer tus pagos a tiempo. Si no puedes hacer un pago, es importante que contactes a la institución financiera para explicar la situación y ver si puedes negociar un plan de pago diferente.

Comprar una casa es una gran inversión y puede ser una experiencia emocionante. Recuerda que es importante tomar tu tiempo para investigar tus opciones y encontrar la hipoteca que mejor se adapte a ti. ¡Buena suerte!

Agenda una llamada de asesoría totalmente gratuita

La entrada ¿Estás pensando en comprar una casa, pero no sabes por dónde empezar? se publicó primero en Propiedades Advice.

Como pueden ver en el blog https://propiedadesadvice.com/historico-de-tasas-de-interes-para-creditos-hipotecario-en-costa-rica/ los bancos cobran una tasa activa que se compone de dos factores la tasa de referencia, que en este articulo aprenderás como se relaciona a la tasa de política monetaria, y como esta controla a Costa Rica como su marioneta 🙂

Cómo la tasa de política monetaria afecta el costo de los créditos hipotecarios

La tasa de política monetaria es una herramienta importante que tiene el Banco Central para controlar la inflación y estimular el crecimiento económico. Esta tasa es la tasa a la que el Banco Central presta dinero a los bancos comerciales, y es la tasa más importante de la política monetaria.

La tasa de política monetaria tiene un impacto directo en las tasas de interés que pagan los bancos por los certificados de depósito a plazo y, por lo tanto, en las tasas de interés que cobran a los prestatarios. Específicamente, la tasa básica pasiva y la tasa TRI son las que se ven más afectadas por los cambios en la tasa de política monetaria.

La relación entre la tasa de política monetaria, la tasa básica pasiva y la tasa TRI

La tasa básica pasiva es la tasa de interés promedio a la que los bancos pagan por los depósitos de sus clientes, y es una referencia importante para el costo de los créditos hipotecarios. La tasa TRI, por otro lado, es la tasa de referencia para los créditos hipotecarios en Costa Rica y la establece la camara de bancos en vez del banco central de Costa Rica.

Cuando el Banco Central aumenta la tasa de política monetaria, esto provoca un aumento en la tasa básica pasiva y, por lo tanto, en la tasa TRI. Por otro lado, cuando el Banco Central reduce la tasa de política monetaria, la tasa básica pasiva y la tasa TRI también disminuyen.

El impacto en el costo de los créditos hipotecarios

El costo de los créditos hipotecarios está directamente relacionado con las tasas de referencia. Cuando la tasa de política monetaria aumenta, el costo de los créditos hipotecarios también aumenta. Por el contrario, cuando la tasa de referencia disminuye, el costo de los créditos hipotecarios se reduce por igual.

Es importante señalar que los cambios en la tasa de política monetaria no siempre se traducen directamente en cambios en la tasa de referencia. Esto se debe a que las entidades financieras también tienen en cuenta otros factores, como el riesgo crediticio, al establecer su margen de intermediación que es el que termina de componer la tasa activa de tu crédito.

Top	INSTITUCION FINANCIERA	COMPOSICIÓN TASA (%)	MONTO CRÉDITO ₡38,000,000	TASA NOMINAL	CUOTA MENSUAL APROX. (sin pólizas)	CUOTA MENSUAL POR MILLÓN (sin seguros)
1		CrediInvu Fija 4 años 7% Resto plazo fija 10% Financiamiento a 20 años	₡ 38M	7%	₡ 294,613	₡ 3592.85
2		Vivienda fija 1eros 24 meses 7,75% TBP+2,5% Vivienda Mix 10% fija 1eros 12 m	₡ 38M	7.75%	₡ 272,236	₡ 3319.96
3		Fija 1eros 3 años 8,25% Resto plazo revisable	₡ 38M	8.25%	₡ 285,481	₡ 3481.48
4		Primeros 3 años fija 8,25% Resto plazo TBP+3,25%	₡ 38M	8.25%	₡ 285,481	₡ 285,481
5		Tasa Fija primeros tres años 8,5% 4to y 5to año TBP+2% Resto plazo TBP+4%	₡ 38M	8.5%	₡ 292,187	₡ 3563.26
6		Tasa fija 5 años 8,85% Resto plazo TBP+3,52%	₡ 38M	8.85%	₡ 301,664	₡ 3678.83
7		Tasa Fija primeros dos años 8,9% Resto plazo TBP+5,00%	₡ 38M	8.90%	₡ 303,026	₡ 3695.44
8		Tasa fija 8 años 9,30% Resto plazo TBP+3,52%	₡ 38M	9.30%	₡ 313,994	₡ 3819.20
9		Tasa Fija primer año 9,95% 2do Período: TRI3m + 1,0%, por 12 meses Resto plazo TRI3m + 5%	₡ 38M	9.95%	₡ 332,074	₡ 4049.68
10		Fija primeros 3 años 10% Resto Plazo TBP+5%	₡ 38M	10.00%	₡ 333,477	₡ 4066.68
11		Tasa variable todo el plazo TBP+4,6%	₡ 38M	6.69%+4.6%=11.29%	₡ 370,234	₡ 4515.05
12		Tasa fija del mes 1 al mes 24 12% Resto plazo TBP+6,75%	₡ 38M	12%	₡ 390,873	₡ 4766.74
13		Tasa Fija por 2 años 14% A partir del tercer año TBP+9% piso 12%	₡ 38M	14%	₡ 450,251	₡ 5490.87
14		Tasa fija primeros 2 años 16 Resto TBP + 13,05% Piso 14%	₡ 38M	16%	₡ 511,007	₡ 6231.80

La entrada Oferta Hipotecaria se publicó primero en Propiedades Advice.

Hola a todos,

De hecho, como parte de mi trabajo, también he aprendido la importancia de comunicar efectivamente un mensaje para vender un producto o servicio. En este sentido, quiero compartir con ustedes algunos consejos sobre cómo producir contenido visual que pueda ayudar a mejorar tus habilidades de venta y destacar en el mercado.

Primero, no es necesario tener un presupuesto grande o equipos costosos para producir contenido visual atractivo. La creatividad y la habilidad para comunicar un mensaje son los elementos clave. Por ejemplo, puedes usar herramientas como CapCut para mejorar la calidad de tus videos y crear contenido visual que resalte tus productos o servicios.

En este sentido, quiero compartir un consejo de la semana: ¡Traveseen CapCut, abran una cuenta en TikTok y publiquen su primer video sobre algo de su trabajo o su vida que les gustaría compartir y sobre el que no les pese hablar! Esta es una excelente manera de empezar a producir contenido visual y mejorar tus habilidades de venta.

Además, quiero compartir una cita del libro “Los 5 Lenguajes del Amor” de Gary Chapman que me ha inspirado: “El acto de amar es el acto de compartir. Compartimos tiempo, atención, palabras amables y toques cariñosos”. Y, como divorciado y como inmobiliario, también quiero recomendar que, antes de divorciarse, prueben una buena terapia. Cuando uno promete estar en la salud y en la enfermedad, así como en la riqueza y la pobreza, es hasta que la muerte nos separe.

Por último, me gustaría invitarlos a suscribirse a mi newsletter semanal, donde compartiré todo lo que aprenda sobre la industria de la construcción y otros temas relacionados. ¡No te lo pierdas! Suscríbete aquí.

Recuerda que cualquier cosa que la mente humana se proponga, lo puede lograr. Nuestro cerebro tiene una capacidad asombrosa para procesar información y encontrar patrones que validen nuestras ideas. Es por eso que es tan importante fijar nuestra mente en cosas positivas y en objetivos alcanzables, para que nuestro cerebro pueda trabajar en conjunto con nosotros para alcanzar esas metas.

¡Gracias por leer y nos vemos en la próxima edición del newsletter!

Saludos cordiales,

Ing. Gustavo Jiménez Monge

¿Quieres estar al tanto de todas las novedades en el mundo de la construcción y los bienes raíces? ¡Suscríbete a nuestro newsletter semanal y recibe contenido exclusivo directamente en tu correo electrónico! Desde consejos de expertos hasta noticias de última hora, nuestro newsletter te mantendrá actualizado y te ayudará a tomar decisiones informadas. Además, como suscriptor, tendrás acceso a ofertas especiales y promociones exclusivas. ¡No te pierdas esta oportunidad y suscríbete ahora!

La entrada 5 lecciones que aprendí en la Expoconstrucción sobre la industria de la construcción se publicó primero en Propiedades Advice.

Es sorprendente lo poco que las personas utilizan esta oportunidad que les da el estado, hoy te quiero contar como puedes hacerte con el famoso bono de vivienda.

Requisitos para la postulación del bono de vivienda

Lo que tienes que tener listo antes de meter papeles al banco

EL bono de vivienda se tramita a través del sistema financiero nacional, esto es lo que necesitaras para poder hacerlo posible:

• Abrir una cuenta de ahorro en la institución donde lo vayas a tramitar
• Realizar un depósito previo para el estudio legal y avaluó (el monto dependerá del monto del crédito y mínimo será de ¢130 000
• Estudio histórico de propiedades se compra en el registro público de la propiedad por ¢2800.
• Buscar el lote o vivienda que vas a comprar.
• Firmar contrato de opción de compraventa con una vigencia mínima de 6 meses 
• Fotocopia de la cédula del vendedor de la propiedad
• Plano catastrado de la propiedad (con visado municipal) y una copia certificada,se compra en el registro público de la propiedad por ¢2800.
• Certificación catastral (si el lote se encuentra en una zona catastrada)
• Certificación de estar al día con impuestos municipales y territoriales del (os) dueño(s) de la propiedad
• Certificación de ingresos reportados a la CCSS de todos los asalariados del núcleo familiar de los últimos 12 meses (se descarga del SICERE).
• Certificación de salario emitida por el patrono indicando salario bruto y neto de todos los asalariados del núcleo familiar.
• Si son ingresos por cuenta propia, deberá aportar certificación emitida por contador privado incorporado y 3 cartas de referencia
• Presupuesto de construcción firmado por el profesional responsable y en los formatos del BANHVI.
• Planos constructivos firmados por el ingeniero civil o arquitecto responsable e incorporado al CFIA, en conjunto con el cronograma de obra y el reporte de visita del profesional al terreno donde se construirá.
• Fotocopias de las cedulas de identidad de todos los mayores del núcleo familiar
• En caso de unión libre se debe presentar declaración jurada notariada demostrando que la unión tiene al menos 3 años.

? SIGUENOS EN REDES SOCIALES ?

• Enlace para visitar la página de Instagram de Propiedades Advice
• Enlace para visitar la cuenta de TikTok de propiedades advice
• Enlace para visitar la cuenta de Facebook de propiedades advice
• Enlace para visitar la cuenta de Twitter de propiedades advice

La entrada Cómo obtener el bono de vivienda en Costa Rica se publicó primero en Propiedades Advice.