El dilema entre alquilar o comprar una propiedad ha sido un tema de debate durante mucho tiempo. Mientras que algunos argumentan que alquilar es más flexible y menos arriesgado, otros creen que comprar es una inversión a largo plazo que puede ofrecer estabilidad y crecimiento del patrimonio. En este artículo, nos sumergimos en una comparación financiera detallada entre alquilar y comprar una propiedad en Pozos de Santa Ana durante un período de 20 años. Analizamos los costos, beneficios y consideraciones clave para ayudarte a tomar una decisión informada.
Este artículo técnico compara los costos asociados con alquilar una propiedad en Pozos de Santa Ana versus comprar un lote y construir una propiedad por valor de 165 mil dólares en la misma zona. Se consideran factores como el préstamo hipotecario, pagos extraordinarios, impuestos a los bienes inmuebles, inflación y la construcción de equity. El propósito es comparar qué sucede si dos personas hoy toman una decisión: una por alquilar y pagar $1,650 mensuales y sus posteriores incrementos anuales asociados a la inflación, y otra por comprar y pagar los mismos $1,650 de una manera diferente.
1. Suposiciones y Datos Iniciales:
- Monto del préstamo: $165,000
- Tasa de interés: 9.5% anual (0.79% mensual)
- Plazo del préstamo: 20 años (240 meses)
- Cuota mensual inicial: $1,320.11
- Alquiler mensual inicial: $1,650, con un incremento anual del 4%.
- Tasa de inflación anual: 2%
- Impuesto a los Bienes Inmuebles (IBI): 0.25% anual sobre el valor de la propiedad
2. Pago Extraordinario y su Razonamiento según el flujo de efectivo acumulado
Tabla Comparativa de Flujo de Efectivo: Alquilar vs. Comprar a 20 años con lote y construcción por hasta 165 mil dolares en pozos de Santa Ana
| Mes | Alquiler Mensual | Alquiler Acumulado | Cuota de Préstamo | Pago a Interés | Pago a Principal | Pago Extraordinario | Salida Acumulada Comprando | Diferencia Acumulada |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,650.00 | $1,650.00 | $1,320.11 | $1,305.63 | $14.48 | $0.00 | $1,320.11 | $329.89 |
| 2 | $1,650.00 | $3,300.00 | $1,320.11 | $1,304.89 | $15.22 | $0.00 | $2,640.22 | $659.78 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 60 | $2,007.48 | $115,448.80 | $1,320.11 | $1,176.06 | $144.05 | $0.00 | $79,206.60 | $19,793.40 |
| 61 | $2,007.48 | $117,456.28 | $1,320.11 | $1,174.46 | $145.65 | $19,793.40 | $99,000.00 | -$1,456.28 |
| 62 | $2,007.48 | $119,463.76 | $1,320.11 | $1,172.85 | $147.26 | $329.89 | $101,320.11 | $18,143.65 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 240 | $3,476.30 | $617,718.32 | $0.00 | $0.00 | $0.00 | $329.89 | $352,490.00 | $265,228.32 |
En el mes 61, se efectúa un pago extraordinario de $19,793.4. Este monto es el resultado de ahorrar la diferencia entre el alquiler y la cuota del préstamo durante los primeros 60 meses. Específicamente, se ha reservado mensualmente $329.89, que es la diferencia entre el alquiler fijado en $1,650 y la cuota de préstamo de $1,320.11.
Este pago extraordinario se fundamenta en la comparativa con el escenario de alquiler. Mientras que en un alquiler se enfrenta un costo de $1,650 que experimenta un incremento anual del 4% debido a factores como la inflación y dinámicas del mercado, al optar por la compra, se presenta la ventaja de poder realizar un abono adicional al principal del préstamo a partir del mes 61 sin incurrir en penalizaciones por parte de la entidad financiera. Esta acción tiene el beneficio directo de disminuir considerablemente el capital pendiente del préstamo, lo que se traduce en una reducción en los intereses futuros.
Desde el mes 61 en adelante, si bien la cuota del préstamo se mantiene en $1,320.11, se toma la decisión de seguir abonando un total de $1,650 al mes. Esta estrategia acelera la amortización del préstamo. Es crucial señalar que, para este momento, el costo del alquiler ya habría excedido los $1,650 a causa del incremento anual previamente mencionado.
3. Cálculos y Resultados:
Tabla de Comparación Detallada:
| Concepto | Descripción | Monto |
|---|---|---|
| Alquiler | ||
| Alquiler acumulado durante 20 años (con incremento del 4% anual) | Costo total de alquiler considerando el incremento anual | $617,718.32 |
| Compra | ||
| Total pagado por el préstamo | Durante los primeros 18 años y 3 meses, pagaste un total de $343,650. Durante los siguientes 21 meses (hasta completar 20 años), no tendrás que hacer pagos de préstamo, pero sí tendrás que pagar el IBI. | $343,650 |
| IBI durante los primeros 18 años | Impuesto a los Bienes Inmuebles calculado sobre el valor inicial de la propiedad ($165,000) | $6,600 |
| IBI durante los últimos 2 años | Impuesto a los Bienes Inmuebles calculado sobre el valor de la propiedad ajustado por inflación | $2,240 |
| Diferencia entre alquilar y comprar | Ahorro total al comprar en lugar de alquilar durante 20 años | $265,228.32 |
Durante los primeros 18 años y 3 meses, pagaste un total de $343,650 por concepto de préstamo. A partir de ese momento, lograste liquidar completamente tu deuda gracias a los pagos extraordinarios que realizaste, basados en el ahorro entre lo que hubieras pagado de alquiler y la cuota del préstamo.
A lo largo de los siguientes 21 meses, hasta completar los 20 años, ya no tendrás que preocuparte por pagos del préstamo. Sin embargo, sí deberás cubrir el Impuesto a los Bienes Inmuebles (IBI).
El punto clave de esta estrategia es que, al realizar pagos extraordinarios, el comprador logra liquidar su préstamo en 18 años y 3 meses. Esto le brinda una ventana de 21 meses en la que puede ahorrar la cantidad que originalmente destinaba al préstamo, es decir, $1,650 mensuales, restando únicamente el monto correspondiente al IBI. Esta capacidad de ahorro se vuelve especialmente valiosa cuando la comparamos con la opción de alquilar, donde el monto del alquiler experimenta un incremento anual del 4% debido a la inflación y otros factores del mercado.
En resumen, al optar por comprar y con una estrategia financiera adecuada, no solo se logra ser propietario de un inmueble, sino que también se consigue un ahorro significativo en comparación con el escenario de alquilar durante el mismo periodo de tiempo.
Gráfico 1: Incremento en el costos de Alquilar a lo largo de 20 años
Después de hacer el análisis a 20 años, es evidente que comprar una propiedad en Pozos de Santa Ana ofrece ventajas financieras significativas en comparación con alquilar. Aunque la compra implica un compromiso financiero inicial y responsabilidades adicionales como el mantenimiento y el pago de impuestos, la capacidad de realizar pagos extraordinarios y la eventual propiedad total de la vivienda pueden resultar en ahorros sustanciales a largo plazo. Es esencial considerar tus circunstancias personales, objetivos financieros y tolerancia al riesgo antes de tomar una decisión.
Consideraciones al Comprar una Propiedad: Aunque comprar una propiedad puede ofrecer beneficios financieros a largo plazo, también viene con sus propios desafíos y responsabilidades:
- Mantenimiento y Reparaciones: A diferencia del alquiler, donde el propietario generalmente es responsable de las reparaciones mayores, los propietarios deben estar preparados para manejar y financiar cualquier problema que surja.
- Fluctuación del Valor de la Propiedad: El valor de una propiedad puede aumentar o disminuir con el tiempo debido a factores del mercado, la economía y otros factores externos.
- Compromiso a Largo Plazo: Comprar una casa es un compromiso financiero a largo plazo. Asegúrate de estar listo para asumir esa responsabilidad antes de tomar una decisión.
Si deseas consejeria inmobiliaria, no dudes en contactar con nosotros