Hace algunas semanas, compartimos un análisis sobre las tendencias históricas de la Tasa Básica Pasiva (TBP). Resaltamos un hecho notable: entre 1993 y 2007, la TBP nunca descendió por debajo del 12.5%. Al considerar el panorama macroeconómico y compararlo con las tendencias de las tasas de la Reserva Federal de EE.UU., dedujimos que podríamos estar al final de una era de tasas bajas. Las señales sugieren que nos dirigimos hacia un ciclo donde la TBP podría superar nuevamente el 10%.
En nuestra misión de brindar datos precisos y actuales, hemos monitoreado de cerca la oferta bancaria. Mediante encuestas, hemos recopilado información esencial sobre tasas de interés, porcentajes de cobertura y otros indicadores. A continuación, te presentamos un gráfico que ilustra cómo la oferta bancaria actual ronda el 10% en la mediana para el resto del plazo.
El gráfico es esclarecedor, pero ¿cómo afecta esto directamente a alguien que tiene o está considerando un crédito? Para responder a esto, hemos preparado una tabla. En ella, usamos como referencia las tasas TBP=5.8%, TRI(3m)=4.49% y TRI(12m)=7.66% y realizamos las estimaciones para un crédito por 50 millones de colones utilizando la herramienta que tenemos en la guía Completa de Crédito Hipotecario en Costa Rica. Es fundamental considerar el riesgo asociado. Imagina que la TBP aumenta al 10% (un nivel no observado desde 2012): la cuota para el resto del plazo podría duplicarse. Aquí es donde las tasas fijas y revisables demuestran su valor.
Si observas la tabla a continuación, podrías pensar que la opción de BCR con tasa variable es la mejor. Después de todo, en los últimos 12 años, la TBP ha promediado un 5.86%, muy cercano a nuestro valor base para cálculos. Sin embargo, es esencial recordar momentos como 2012, cuando la tasa alcanzó el 11%, lo que podría duplicar tu cuota. Aunque la diferencia acumulada de 60 meses entre una opción 100% variable y una tasa fija como la de COOCIQUE puede parecer grande, es menos significativa al considerar la volatilidad potencial. De hecho, estamos hablando de una diferencia de ₡7,597,148.2 o un 25%.
| Entidad | Cuota Primer Periodo | Cuota Segundo Periodo | Cuota Resto del Plazo | Acumulado 60 meses |
|---|---|---|---|---|
| Banco de Costa Rica(2) | ₡368,626.58 | ₡368,626.58 | ₡368,626.58 | ₡22,117,594.79 |
| CoopeAnde | ₡384,456.74 | ₡387,347.60 | ₡447,320.19 | ₡23,136,785.00 |
| Banco Popular(1) | ₡391,566.02 | ₡391,566.02 | ₡391,566.02 | ₡23,493,961.40 |
| Banco Popular(2) | ₡384,456.74 | ₡401,518.45 | ₡401,106.65 | ₡23,871,541.52 |
| Banco Popular(3) | ₡393,350.20 | N/A | ₡418,793.71 | ₡24,516,978.44 |
| Mutual Alajuela | ₡420,427.10 | ₡407,934.66 | ₡410,979.02 | ₡24,735,585.84 |
| Banco de Costa Rica(1) | ₡384,456.74 | N/A | ₡454,916.30 | ₡25,603,948.46 |
| MUCAP(1) | ₡398,718.90 | ₡436,735.69 | ₡476,120.34 | ₡26,236,970.14 |
| Cocique(2) | ₡438,785.79 | ₡438,785.79 | ₡438,785.79 | ₡26,327,147.10 |
| MUCAP(2) | ₡411,337.71 | ₡432,637.33 | ₡476,120.34 | ₡26,874,034.43 |
| Banco Nacional | ₡411,337.71 | N/A | ₡507,600.54 | ₡26,990,570.55 |
| CoopeNAE(3) | ₡481,837.46 | N/A | ₡456,434.07 | ₡28,300,566.38 |
| CoopeNAE(1) | ₡481,837.46 | ₡481,837.46 | ₡481,837.46 | ₡28,910,247.83 |
| Cocique(1) | ₡495,145.72 | ₡495,145.72 | ₡495,145.72 | ₡29,708,742.99 |
| ScotiaBank | ₡514,306.30 | N/A | ₡539,270.55 | ₡31,757,091.07 |
| CoopeCaja | ₡533,628.88 | ₡533,628.88 | ₡533,628.88 | ₡32,017,732.87 |
| Coopealianza | ₡553,099.76 | N/A | ₡545,706.65 | ₡33,008,550.87 |
| CoopeNAE(2) | ₡553,099.76 | ₡553,099.76 | ₡553,099.76 | ₡33,185,985.58 |
| CoopeGrecia | ₡476,161.70 | ₡516,179.41 | ₡553,099.76 | ₡33,185,985.58 |
| Davivienda | ₡652,258.46 | ₡664,562.99 | ₡820,978.01 | ₡43,332,431.12 |
En conclusión, aunque las tasas variables puedan parecer atractivas en el corto plazo, las incertidumbres futuras hacen que las tasas fijas o revisables sean opciones más estables y predecibles. Si buscas protegerte contra fluctuaciones imprevistas y minimizar riesgos, considera seriamente migrar a estas últimas opciones en lugar de las alternativas escalonadas o completamente variables.
Tras haber analizado las tendencias de las tasas de interés y su impacto directo en los créditos, es fundamental considerar otros criterios al elegir la entidad financiera adecuada. No solo importa la tasa de interés, sino también otros factores que determinan si un banco o entidad es el mejor fit para un perfil específico de cliente.
1. Porcentaje Deuda/Ingreso: El primer aspecto a considerar es el porcentaje de deuda con respecto al ingreso que cada entidad permite. Este indicador nos da una idea de cuánto de tu ingreso mensual puedes destinar al pago de una deuda sin que esto represente un riesgo para la entidad.
Como se puede observar en el gráfico anterior, hay variaciones significativas en cuanto a los porcentajes de deuda/ingreso que cada entidad permite. Es esencial identificar cuál de estas entidades se alinea mejor con tu capacidad de pago y tu situación financiera actual.
2. Puntuación CIC Máxima Aceptada: Otro factor crítico al elegir una entidad es la puntuación CIC mínima aceptada. La puntuación CIC es una herramienta que evalúa la capacidad crediticia de una persona y su historial de pagos. Las entidades utilizan este puntaje para determinar si un cliente potencial es confiable o no.
Es evidente que algunas entidades son más flexibles en cuanto a la puntuación CIC que aceptan, lo que podría ser beneficioso para aquellos con historiales crediticios menos que perfectos. Sin embargo, es crucial comprender que una puntuación CIC baja podría traducirse en tasas de interés más altas.
3. Cobertura del Bien a Financiar: Finalmente, es vital considerar la cobertura que cada banco ofrece sobre el bien a financiar. Esto se refiere al porcentaje del valor total del bien que el banco está dispuesto a financiar.
Este gráfico nos muestra cómo varía la cobertura según el tipo de producto y la entidad financiera. Elegir una entidad que ofrezca una mayor cobertura puede ser beneficioso, especialmente si no cuentas con un gran ahorro inicial.
En resumen, al seleccionar una entidad financiera, no solo debes fijarte en las tasas de interés, sino también en cómo cada banco se ajusta a tu situación financiera y tus necesidades específicas. Considera estos tres criterios esenciales: el porcentaje de deuda/ingreso permitido, la puntuación CIC mínima aceptada y la cobertura del bien a financiar para tomar una decisión informada y beneficiosa para tu futuro financiero.
Análisis de Tasas y Ofertas Bancarias en dólares
Al abordar la situación financiera en moneda extranjera, es crucial tener en cuenta que los datos presentados en dólares deben ser evaluados siguiendo los mismos criterios que hemos establecido para los datos en colones. Este enfoque coherente nos permitirá hacer comparaciones y análisis significativos, independientemente de la moneda. A continuación, se muestran gráficos detallados que abordan las tasas de interés, la relación deuda/ingreso por entidad y la cobertura de productos de crédito en dólares:
Estos gráficos ofrecen una perspectiva clara sobre la situación financiera en dólares, permitiendo a nuestros lectores tomar decisiones informadas y optimizar sus estrategias financieras en un mercado cambiante.
