Como pueden ver en el blog https://propiedadesadvice.com/historico-de-tasas-de-interes-para-creditos-hipotecario-en-costa-rica/ los bancos cobran una tasa activa que se compone de dos factores la tasa de referencia, que en este articulo aprenderás como se relaciona a la tasa de política monetaria, y como esta controla a Costa Rica como su marioneta 🙂
Cómo la tasa de política monetaria afecta el costo de los créditos hipotecarios
La tasa de política monetaria es una herramienta importante que tiene el Banco Central para controlar la inflación y estimular el crecimiento económico. Esta tasa es la tasa a la que el Banco Central presta dinero a los bancos comerciales, y es la tasa más importante de la política monetaria.
La tasa de política monetaria tiene un impacto directo en las tasas de interés que pagan los bancos por los certificados de depósito a plazo y, por lo tanto, en las tasas de interés que cobran a los prestatarios. Específicamente, la tasa básica pasiva y la tasa TRI son las que se ven más afectadas por los cambios en la tasa de política monetaria.
La relación entre la tasa de política monetaria, la tasa básica pasiva y la tasa TRI
La tasa básica pasiva es la tasa de interés promedio a la que los bancos pagan por los depósitos de sus clientes, y es una referencia importante para el costo de los créditos hipotecarios. La tasa TRI, por otro lado, es la tasa de referencia para los créditos hipotecarios en Costa Rica y la establece la camara de bancos en vez del banco central de Costa Rica.
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Tasa Básica Pasiva
Tasa de Referencia Interbancaria
Cuando el Banco Central aumenta la tasa de política monetaria, esto provoca un aumento en la tasa básica pasiva y, por lo tanto, en la tasa TRI. Por otro lado, cuando el Banco Central reduce la tasa de política monetaria, la tasa básica pasiva y la tasa TRI también disminuyen.
El impacto en el costo de los créditos hipotecarios
El costo de los créditos hipotecarios está directamente relacionado con las tasas de referencia. Cuando la tasa de política monetaria aumenta, el costo de los créditos hipotecarios también aumenta. Por el contrario, cuando la tasa de referencia disminuye, el costo de los créditos hipotecarios se reduce por igual.
Es importante señalar que los cambios en la tasa de política monetaria no siempre se traducen directamente en cambios en la tasa de referencia. Esto se debe a que las entidades financieras también tienen en cuenta otros factores, como el riesgo crediticio, al establecer su margen de intermediación que es el que termina de componer la tasa activa de tu crédito.
¿Qué son las tasas de referencia?
En Costa Rica se usa la TRI6M y la TBP
La Tasa de referencia es uno de los componentes de la tasa activa que se cobra en los créditos. La tasa que nos cobran en un préstamo (tasa activa) normalmente se compone de dos partes:
TASA DE REFERENCIA + MARGEN = TASA DE INTERÉS ACTIVA
Ejemplo de cómo se refleja en las tasas de interés de los certificados de depósito a plazo
Top | INSTITUCION FINANCIERA | COMPOSICIÓN TASA (%) | MONTO CRÉDITO ₡38,000,000 | TASA NOMINAL | CUOTA MENSUAL APROX. (sin pólizas) | CUOTA MENSUAL POR MILLÓN (sin seguros) |
|---|---|---|---|---|---|---|
1 |  | CrediInvu Fija 4 años 7% Resto plazo fija 10% Financiamiento a 20 años | ₡ 38M | 7% | ₡ 294,613 | ₡ 3592.85 |
2 |  | Vivienda fija 1eros 24 meses 7,75% TBP+2,5% Vivienda Mix 10% fija 1eros 12 m | ₡ 38M | 7.75% | ₡ 272,236 | ₡ 3319.96 |
3 |  | Fija 1eros 3 años 8,25% Resto plazo revisable | ₡ 38M | 8.25% | ₡ 285,481 | ₡ 3481.48 |
4 |  | Primeros 3 años fija 8,25% Resto plazo TBP+3,25% | ₡ 38M | 8.25% | ₡ 285,481 | ₡ 285,481 |
5 |  | Tasa Fija primeros tres años 8,5% 4to y 5to año TBP+2% Resto plazo TBP+4% | ₡ 38M | 8.5% | ₡ 292,187 | ₡ 3563.26 |
6 |  | Tasa fija 5 años 8,85% Resto plazo TBP+3,52% | ₡ 38M | 8.85% | ₡ 301,664 | ₡ 3678.83 |
7 |  | Tasa Fija primeros dos años 8,9% Resto plazo TBP+5,00% | ₡ 38M | 8.90% | ₡ 303,026 | ₡ 3695.44 |
8 | | Tasa fija 8 años 9,30% Resto plazo TBP+3,52% | ₡ 38M | 9.30% | ₡ 313,994 | ₡ 3819.20 |
9 |  | Tasa Fija primer año 9,95% 2do Período: TRI3m + 1,0%, por 12 meses Resto plazo TRI3m + 5% | ₡ 38M | 9.95% | ₡ 332,074 | ₡ 4049.68 |
10 |  | Fija primeros 3 años 10% Resto Plazo TBP+5% | ₡ 38M | 10.00% | ₡ 333,477 | ₡ 4066.68 |
 | Tasa variable todo el plazo TBP+4,6% | ₡ 38M | 6.69%+4.6%=11.29% | ₡ 370,234 | ₡ 4515.05 | |
 | Tasa fija del mes 1 al mes 24 12% Resto plazo TBP+6,75% | ₡ 38M | 12% | ₡ 390,873 | ₡ 4766.74 | |
 | Tasa Fija por 2 años 14% A partir del tercer año TBP+9% piso 12% | ₡ 38M | 14% | ₡ 450,251 | ₡ 5490.87 | |
 | Tasa fija primeros 2 años 16 Resto TBP + 13,05% Piso 14% | ₡ 38M | 16% | ₡ 511,007 | ₡ 6231.80 |
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