Uno de los elementos más importantes que se deben evaluar en la adquisición de una casa es la tasa de interés. En el mercado inmobiliario se pueden encontrar diversas opciones de ofertas que pueden ser tentadoras. Pero pueden aparecer problemas si no se toman en cuenta las responsabilidades que vienen incluidas con cada una de ellas.
Cuando vas al banco por información de créditos te hablan de tasas de referencia, ya sea TRI (Tasa de Referencia Interbancaria) o TBP (Tasa Básica Pasiva) y puede ser difícil de entender para que sirven y como pueden llegar a afectarte, es por eso que en este articulo queremos hablarte sobre tasas de interés.
¿Qué son las tasas de referencia?
En Costa Rica se usa la TRI6M y la TBP
La Tasa de referencia es uno de los componentes de la tasa activa que se cobra en los créditos. La tasa que nos cobran en un préstamo (tasa activa) normalmente se compone de dos partes:
TASA DE REFERENCIA + MARGEN = TASA DE INTERÉS ACTIVA
¿A qué hace referencia la tasa de interés de un crédito hipotecario?
La tasa de interés se refiere al costo adicional que se debe considerar y sumar al precio de la vivienda que se desea comprar. Se representa en términos de un porcentaje que se debe pagar cada mes junto con el pago del crédito. Por ejemplo, si se solicita un financiamiento de ₡30,000,000 para la compra de una casa, con una tasa de interés del 10%, el monto total a pagar será de ₡33,000,000. Este monto puede extenderse a un plazo previamente acordado de 30, 20, 15, 10 años o incluso menos.
Es importante mencionar que la tasa de interés de un crédito hipotecario puede ser de dos tipos: fija o variable. En el caso de la tasa fija, el porcentaje de interés no cambia durante todo el periodo de duración del crédito, lo que significa que las fluctuaciones económicas no afectarán el costo final de la hipoteca. Sin embargo, debido al riesgo que representa para las instituciones financieras, suelen ofrecer una tasa de interés relativamente alta, aunque ofrece la ventaja de protegerse contra las variaciones. En el caso de la tasa variable, el porcentaje de interés cambia cada año y puede subir o disminuir. Este tipo de tasa depende del ajuste que realiza el Banco Central de Costa Rica en la tasa de política económica y un margen de referencia establecido en la institución financiera.
Tasa Básica Pasiva
La tasa básica pasiva la publica el banco central y está definida oficialmente como el promedio ponderado de las tasas de interés brutas de captación a plazo en colones, de los distintos grupos de intermediarios financieros (Bancos y sociedades de depósito). Este promedio se redondeará al veinteavo de punto porcentual más cercano. En el siguiente grafico podrás observar la variación de esta tasa desde el 3 de febrero del 2016 como lo establece la metodología vigente, es interactivo, así que podrás filtrarlo por año y comparar la misma fecha versus otros periodos.
Tasa de Referencia Interbancaria
La tasa de Referencia Interbancaria la publica la cámara de bancos y es un indicador mucho más veloz de las condiciones financieras del mercado (al alta y a la baja). En el caso de la tasa TRI su metodología de cálculo es mucho más rápida (semana a semana) por lo que refleja mucho mejor las condiciones actuales del mercado, el problema se da en que al alta tu tasa podría pasar de 3.1% el 25 de abril a 9.14% el 30 de septiembre (un 66% de incremento en 5 meses). En el siguiente grafico podrás observar la variación de esta tasa desde el 24 de marzo del 2016 fecha desde la que se calcula de forma ininterrumpida, es interactivo, así que podrás filtrarlo por año y comparar la misma fecha versus otros periodos. Es importante mencionar que esta tasa tiene diferentes temporalidades siendo que los bancos para efectos de crédito hipotecario utilizan la tasa TRI a 6 meses.
¿Cuál es nuestro consejo?
Trata de escoger siempre soluciones de crédito que te ofrezcan tasa fija por la mayor cantidad de plazo posible.
Actualmente el único banco que está ofreciendo tasas de interés fijas por periodo de 5 y 8 años es el Banco de Costa Rica, quien quizá impulsado por la intención del gobierno central de venderlo está buscando incrementar su cuota de mercado y así su valoración neta. Como puedes ver en los gráficos, la TBP y la TRI han incrementado sustancialmente este 2022 especialmente después de Julio (la invasión de Rusia a Ucrania), siendo el aumento de la TBP más escalonado y sin duda exponencial en el caso de la TRI.
Comments
[…] pueden ver en el blog https://propiedadesadvice.com/historico-de-tasas-de-interes-para-creditos-hipotecario-en-costa-rica/ los bancos cobran una tasa activa que se compone de dos factores la tasa de referencia, que en este […]